Selbstständige in der privaten Krankenversicherung

Ein Selbstständiger hat nicht nur in seiner Firma freie Entscheidungsgewalt, sondern auch bei der Wahl seiner Krankenversicherung. Jeder, der sich selbstständig macht, darf der gesetzlichen Kasse sofort den Rücken kehren und ohne jede Einkommensgrenze sofort der privaten Krankenversicherung beitreten. Sofort nach Beendigung der Anstellung oder dem Bezug von Sozialleistungen erlischt auch die gesetzliche Versicherungspflicht.

Jeder, der vor seiner Existenzgründung zuvor 12 Monate durchgehend oder innerhalb von 5 Jahren mindestens 24 Monate bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichert war, kann ihr auf Antrag treu bleiben. In der Regel rechnet sich diese Mitgliedschaft aber nicht, da die Beiträge einkommensabhängig bestimmt werden, sich kein Arbeitgeber mehr an den zu erbringenden Leistungen beteiligt und die Lohnfortzahlung bei Krankheit entfällt. Für ein Krankentagegeld ab der sechsten Woche verlangen die gesetzlichen Kassen daher einen Aufschlag von bis zu 15%. Jedem Selbstständigen, der nicht bei einer privaten Krankenversicherung versichert ist, werden automatisch Einkünfte oberhalb der Beitragsermessungsgrenze von aktuell 48.150 Euro pro Jahr unterstellt. Nur auf Antrag und mit umfangreichen Nachweisen sind geringere Beträge teilweise möglich. Da die gesetzlichen Kassen generell einen Mindestbeitrag verlangen, lohnt sich auch für Selbstständige mit geringem Einkommen oftmals der Wechsel zur privaten Krankenversicherung.

Warum Privat krankenversichern ?

Bei der privaten Krankenversicherung richtet sich der zu zahlende Betrag des Selbstständigen nicht nach dessen Einkommen, sondern nach seinem persönlichen Krankheitsrisiko. Besonders junge und gesunde Selbstständige mit höherem Einkommen, können bei der privaten Krankenversicherung bares Geld sparen. Hinzu kommt, dass Selbstständige bei der privaten Krankenversicherung ihren Versicherungsschutz und die Leistungen weitestgehend selbst festlegen können. Bei den gesetzlichen Kassen ist man in der Regel an ein vordefiniertes Leistungspaket gebunden.

Für junge Selbstständige wird zunächst ein günstiger Basistarif empfohlen, der später dann ohne weitere Prüfungen um weitere Leistungen und höheren Versicherungsschutz durch die private Krankenversicherung erweitert werden kann. Alle Selbstständigen, die sich für eine private Krankenversicherung entschieden haben, entgehen sämtlichen Leistungskürzungen, die bei den gesetzlichen Kassen bei jeder Reform auf die Versicherten zukommen. Dennoch haben Selbstständige bei der privaten Krankenversicherung jederzeit die Möglichkeit in ein günstigeres Leistungsmodell zu wechseln, was besonders in Zeiten schwacher Auftragslage sehr hilfreich sein kann.

Die privaten Krankenversicherungen bieten gerade für Selbstständige eine interessante Option an: Die Krankentagegeldversicherung. Für Selbstständige bedeutet Krankheit in aller Regel auch Verdienstausfall, der bei längerer Arbeitsunfähigkeit schnell zur Existenzbedrohung werden kann. Private Krankenversicherungen zahlen das Krankentagegeld ab dem vierten Tag an den Selbstständigen aus, die Höhe kann dabei bis hin zum durchschnittlichen Nettoeinkommen frei verhandelt werden.

Entscheidet sich ein Selbstständiger für die private Krankenversicherung, so bleibt er in der Regel auch dauerhaft Mitglied. Bei einem eventuellen Wechsel zurück in die gesetzliche Kasse – beispielsweise durch die Aufnahme einer Anstellung – sollte genau kalkuliert werden. Die private Krankenversicherung kann auch dann oft die bessere Wahl bleiben. Auch für Selbständige, die eine Familie gegründet haben, ist die private Krankenversicherung eine gute Wahl. Zwar kann man Familienmitglieder, die selbst kein Einkommen haben, bei den gesetzlichen Kassen kostenlos mitversichern, dafür muss man aber auch einen deutlich schlechteren Leistungskatalog in Kauf nehmen. Zudem lohnt sich generell ein früher Eintritt in die private Krankenversicherung nicht nur für den Selbstständigen, sondern für alle Familienmitglieder, da die Beiträge bei höherem Eintrittsalter steigen.
ist für Sie natürlich kostenfrei !

 

 

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